Miks hea (või halva) krediidiskoori küsimus?


Hiljutises artiklis, kus arutleti võimalike krediidiskooride hulgast tõstsin esile krediidi- ja hüpoteeklaenude intressimäärade suhte. See artikkel annab täiendavaid näiteid krediidiskoori olulisuse kohta tänapäeva majanduses.

Pidage meeles, et teie krediidiskoor on kolmekohaline number, mille on loonud reitinguagentuurid nagu FICO . Need ettevõtted kasutavad krediidiaruannete analüüsimiseks algoritme ja genereerivad automaatselt teie krediidiskoori.

Ettevõtted kasutavad teie krediit usaldusväärsuse volikirja alusel, mis tähendab, et teie krediidiskooril on oluline roll kõigis allpool kirjeldatud finantsolukordades.

Hea krediidi- ja eluasemelaenud

Kui otsite kodu ostmiseks hüpoteeki, on teil kaks olulist krediidinõuet, mida peaksite mõistma. Esiteks peab teil olema hüpoteegi saamiseks piisav krediidiskoor. Kui te kvalifitseerub, määrab krediidiskoor kindlaks laenuintressimäära.

Kõigi standardsete valitsusväliste hüpoteeklaenude saamiseks vajab tavaliselt krediidiskoor 620 või kõrgemat. Valitsuse poolt sponsoreeritud FHA laenude puhul on nõutav minimaalne krediidiskoor 500, kuid kvalifitseerumiseks peate esitama 10% sissemakse, kui teie krediidiskoor on vahemikus 500 kuni 580. Kui teie skoor on üle 580, on nõutav sissemakse 3,5% laenusumma.

Kõigi valitsusväliste laenude puhul määrab krediidiskoor kindlaks laenuintressimäära. Allpool olev tabel loodi ametliku FICO laenukalkulaatori abil, et rõhutada krediidiskooride ja laenude intressimäärade korrelatsiooni (eeldusel, et $ 200,000, fikseeritud 30-aastane hüpoteek).

Krediitkaardi veerg on võrdlusrühma ja suurepärase krediidiriski (760+) grupi vahel makstud intresside vahe. Pange tähele, kui suur võib karistus olla üle 30 aasta.

Enamik pankasid vaatab teie laenutaotluse hindamisel lisaks oma krediidiskoorile (sissetulek, olemasolev võlg jne) üle muud finantsnäitajad, kuid ülaltoodud võrdlus hõlmab kõiki neid tegureid. Teisisõnu tabelis võrreldakse kahte sarnase rahalise olukorraga isikut, kuid erinevat krediidiskoori.

Krediidi puhul, kellel on oluline roll iga laenu intressimäära kindlaksmääramisel, peaks iga potentsiaalne majaomanik suurendama krediiti, et tagada võimalikult madal intressimäär.

Hea laenud ja laenud

Ülaltoodud arutelu kehtib ka auto laenude kohta, kus laenuintressimäär sõltub suuresti teie krediidiskoorist.

Selleks, et illustreerida, olen koostanud uue tabeli, milles on kokku võetud, kuidas krediidiskoorid mõjutavad 60-kuulist auto laenumäära (eeldusel, et laenusumma on 20 000 USD).

Siin näete, et enamik laenuandjaid kasutavad automaatlaenude puhul veidi erinevat FICO skaalat. Kuna auto laenud nõuavad väiksemat kapitali kui eluasemelaenud, on laenuandjad valmis võtma rohkem riske ja andma laene vähem kvalifitseeritud taotlejatele. Samuti on võimalik saada parimaid hindu madalama krediidiskooriga (720 vs 760).

Nagu kodumaiste laenude puhul, on kaalul kaalukad krediidilimiidid. Sa maksad tuhandeid dollareid tarbetute intresside eest, kui teil on midagi enamat kui suurepärane krediit.

Muud laenud

Võib-olla olete huvitatud laenu saamisest ettevõtte alustamiseks.

Või võite taotleda krediitkaardi võla konsolideerimiseks isiklikku laenu

Või võite olla huvitatud oma üliõpilaslaenude refinantseerimisest et vähendada intressimäära ja nõutavat igakuist makset

Ma ei taha luua lisatasu tabeleid iga potentsiaalse laenukategooria kohta, kuid krediidi ja huvi suhe näidatud on alati tõene. Kui maksate suurepärase krediidiskoori, maksate vähem tasusid ja vähem huvi.

Hea krediit- ja krediitkaart

Krediitkaartidega määratud intressimäärad määravad ka teie krediit, kuid see ei tohiks olla oluline. Isegi täiusliku krediidi korral on intressimäärad naeruväärsed ja te peaksite püüdma vältida igasuguse krediitkaardiga võla tasakaalu.

Selle reegli üks erand on 0% tasakaaluülekanded . Kuna krediitkaardi võlg on nii tulutoov, võimaldab paljud emiteerivad pangad üle kanda oma krediitkaardi võla uuele krediitkaardile ja saada kuni 24 kuud 0% intressi.

Kuid kõik krediitkaardi kinnitused, sealhulgas bilansi ülekanded, määratakse teie krediidi järgi. Et saada tasakaalu ülekande krediitkaarti peate krediidiskoori olema ligikaudu 675 või kõrgem, ja parima kaardi puhul on sageli vaja krediidiskoori üle 700. See kehtib raha tagasi ja ka krediitkaarte .

Hea krediidi- ja kindlustusmakse

Kindlustustingimuste kindlaksmääramiseks ja kindlustusmakse määramiseks aitab enamik USA kindlustusseltsidel teie krediiditeavet potentsiaalse riskitegurina (välja arvatud Massachusettsis, Hawaiil ja Californias, mis keelab krediidikindlustuse riskiartiklites).

Näiteks autokindlustuses kasutatakse teie krediitinformatsiooni koos teie sõiduajaloo, nõuete tekkimise ajaloo, sõidukiteabe ja asukohaga, et määrata kindlaks teie üldine riskiprofiil. Kodu, üürnikud ja muud kindlustusliigid kasutavad sarnaseid meetodeid.

Uuringud on näidanud, et krediidiskoorid ennustavad täpselt tulevaste õnnetuste potentsiaali. Kõrgema krediidiskooriga üksikisikud kipuvad vähemate õnnetusjuhtumite ja kulukindlustusseltside seas vähem raha kui nende madalama tasemega kolleegid. 2003. aastal tegi Texase Ülikool analüüsiks 175 647 auto kindlustuspoliisi. Nad leidsid, et kehva krediidiskooriga isikud kannatavad suuremat kahju ja olid tõenäolisemalt õnnetusjuhtumitega seotud. 2007. aastal leidis föderaalne kaubanduskomisjon, et krediidipõhised kindlustusskeemid on tõhusad riski ennustajad, toetades varasemaid uuringuid.

Nende leidude valguses leiavad enamik kindlustusandjaid teie krediiti igakuiste kindlustusmaksete määramisel. Tarbijate aruanded avaldasid uuringu, mis näitab, et kehv krediit võib teie igakuist auto kindlustusmakse kahekordistada või kolmekordistada (võrreldes suurepärase krediidiga). InsuranceQuotes leiti, et madala krediidiga majaomanikele makstakse laenukoormust 91% rohkem kui omanikele, kellel on suurepärane krediit.

Rendilepingud ja kasulikud hoiused

Kui soovite rentida kodu või korterit, siis enamik üürileandjaid taotlevad nüüd teie krediiti protsessi osana. Nad otsivad probleeme, sealhulgas krediitkaardi aruandeid mis tahes liiki süüdimõistetud või hilinenud maksed.

Kui teil on krediidiskoor alla 625 ja / või vastamata jäänud maksete ajalugu, paljud üürileandjad eitavad oma rendiavalduse. Isegi kui olete heaks kiidetud, nõuab enamik neist suurema ettemaksuga või täiustatud rendimaksed.

Paljud mobiilsideoperaatorid ja kommunikatsiooniettevõtted on sarnased. Halb krediidiskoor ja / või maksete mittetäitmise ajalugu võivad teie teenusutaotlust keelduda. Kõigi võimalike makseprobleemidega kindlustamiseks peavad vähemalt teenusepakkujad tagama varajase tagatisraha.

Potentsiaalne tööhõive

Potentsiaalsed tööandjad küsivad sageli teie krediiti rentimise protsessi ajal. Enamik ettevõtteid ei huvita teie krediidiskoori, kuid nad on huvitatud krediidireitingust.

Teie krediitkaardi aruandes olevat teavet kasutatakse teie tegelase puhverserverina. Paljud ettevõtted usuvad, et varasemate kehvade krediidotsuste tegemine viitab töötaja tulevikule.

Olenemata sellest, kas olete nõus või ei nõustu, ei ole oluline, sest seaduslikult võivad ettevõtted kasutada seda teavet uute töötajate palkamisel.

Jah, hea (või halva) krediidiskoori küsimus

Ma olen näinud mõnda teist veebisaiti, mis tähendab, et teie krediit on ebaoluline. Midagi pole tõest kaugemal.

Suur osa ameeriklastest saab aja jooksul mitmeid laene ja krediitkaarte. Mõlemad otsused on suurel määral krediidist sõltuvad, ja ebakindel krediit tähendab tihti tuhandeid dollareid, mis on raiskatud tarbetute intressimaksete eest.

Laenu intressimäärade kindlaksmääramisel on teie krediit mängib olulist rolli kindlustuslepingute, rendilepingute, kasuliku hoiuste ja võimalike töövõimaluste osas.

Meie kaasaegses majanduses on teie krediidiprofiil seotud rohkem kui kunagi varem.