Miks 100 miljonit ameeriklast rahaliselt rõhutatakse ja tõenäoliselt jäävad selliseks



<div _ngcontent-c14 = "" internalhtml = "

Steve Adams, kes elab üleminekuperioodil, istub portree jaoks Lexingtonis, Kentucky's, USA-s, teisipäeval, 19. novembril 2013. Fotograaf: Luke Sharett / Bloomberg *** Kohalik pealkiri *** Steve Adams fotokrediit: & copy; 2013 Bloomberg Finance LP& koopia; 2013 Bloomberg Finance LP

Me asutasime Otsuse kala 2016. aasta jaanuaris, et aidata ameerikastel teha paremaid finantsotsuseid. Neil kolmel aastal saime teada, et enamik inimesi on stressis, sest nad säästavad vähe, neil on tohutu võlg, ei tea, kus nende raha läheb, ja tunnevad, et nad ei ole oma pikaajaliste eesmärkide saavutamiseks õigel teel. Samuti saime teada, et selle põhjused on meie riigi poliitilises, majanduslikus, hariduslikus, käitumuslikus ja sotsiaalses struktuuris nii sügavalt juurdunud; et meie käivitamine ja võib-olla ükskõik milline erasektori ettevõte ei suuda nõela liigutada. Me kardame, et märkimisväärse suurenemise puudumisel suureneb valitsuse haridus, regulatsioon ja tugevam sotsiaalkaitsevõrk, et aastatuhandeid saab lõpuks vaesuses elavate eakate põlvkonnaks.

Meie otsuse kala algne idee oli rakendus, mis aitab uutel kodutarbijatel otsustada, kui palju nad endale lubavad oma esimesel kodus kulutada. Minu kogemus oli see, et pangad olid valmis andma mulle palju rohkem raha kui mulle meeldis. Niisiis, oleme loonud prototüübi, mis arvutas maksimaalse soovitusliku ostuhinna, mis võimaldas kasutajal võla teenimise eest maksta kümme protsenti oma sissetulekust. Katsetamisel oli tagasiside soodne, kuid kasutajad ütlesid, et nad eelistavad pigem terviklikumat tööriista, mis 1) aitaks neil säästa pensionile jäämist; 2) juhendab neid eelarve koostamisel ja 3) võrdleb üüri ja kodu ostmist koos teiste finantsotsuste pikaajalise nimekirjaga.

Me ehitasime tervikliku elutsükli mudeli ja veebirakendus mis aitab inimestel elu planeerimisel, säästmisel ja eelarve koostamisel ulatuslikul ja madala hinnaga. Paljude prototüüpide kasutajate testimisel saime teada, et inimesed on üldiselt:

  • Palju rohkem mures praeguse kui tuleviku pärast ja seeläbi vastupanu kulupiiride kehtestamisele, osaliselt seetõttu, et nad ei tunne oma tuleviku selgeid
  • Loath teeb mis tahes investeeringuid, mis võiksid eelarveprotsessi alguses raha kaotada või säästa raha
  • Liiga häirivad igapäevase ja tänapäeva elu ülekaalukad pinged, häirivad tegurid ja müra, et keskenduda oluliste eluotsuste kavandamisele ja tegemisele
  • Finantsasutuste, kliimamuutuste ja polariseeritud, vähese usaldusega ühiskonna tõttu finantsinstitutsioonide, finantstehnoloogiaettevõtete ja eelnevate põlvkondade usaldamatus
  • On ebamugav numbrite ja rahaliste mõistetega

Selle tulemusena leidsime, et üksikisikute meelitamine meie veebirakendusele ja programmi lõpuleviimine oli väga keeruline ja kulukas. Tundub, et inimesed vajavad välisabi ja stiimuleid. Niisiis pöörasime otsuseid kala pakkumisele ettevõtetele töötajate hüvitisena. Me põhjendasime, et tööandjad, isegi kui nad ei arva end olevat moraalselt kohustatud oma töötajate rahalist heaolu toetama, teeksid selle põhjal valgustatud enesehuvi. Lõppude lõpuks, kui töötajad on isikliku rahanduse tõttu stressis ja segaduses, võivad nad olla vähem kaasatud, vähem produktiivsed, vähem lojaalsed, tarbida rohkem tervishoidu ja isegi varastada rohkem pliiatsid.

Selgub, et inimressursside juhtidel on inimestel samad väljakutsed. Üldiselt:

  • On (mõistlikult) rohkem seotud tänapäeva prioriteetidega; töötajate rahaline heaolu ei ole enamikul juhtudel kiireloomuline
  • Kas pole lihtsalt teadlik oma töötajate rahalistest raskustest, hoolimata kohutavast riiklik statistika. See on tõenäoliselt tingitud motiveeritud teadmatusest ja tabust, mis puudutab raha autentimist
  • Puudub ribalaius ja riskitaluvus, et luua algatusega rahalise heaolu lahendus
  • Tavaliselt on need uurimuslikus vormis ja ei ole isegi lahenduse ostmise lähedal

Meie kolmas pöördepunkt oli laenuandjatele, pankadele, krediidikonsultatsioonifirmadele, kellele rahaline heaolu on nende äritegevuse lahutamatu osa. Ka meie leidsime suuri takistusi:

  • Krediidinõustajad keskenduvad madala sissetulekuga inimestele ja on sõna otseses mõttes makstud inimestega lühiajalise nõustamise pakkumiseks. Pikemaajaline rahaline heaolu pole lihtsalt ärimudeli osa (veel)
  • Mõned pangad pakuvad eelarvelisi vahendeid, kuid tegelik finantsharidus piirdub tavaliselt klassiruumis toimuvate üritustega, sest suurem pakkumine ei aita neil kokku tulla nende regulatiivsed nõuded või teenida rohkem tulu. Tegelikult võib see ohtu seada kasumlikud arvelduskrediidi tasud.
  • Väikesed dollari laenuandjad maksavad kliendiharidusele ka huuleteenuseid, kuid neil on piiratud ribalaius ja sisseehitatud konflikt, sest tarbijad võlgades hoiavad oma tuled sisse

Kui üksikisikud ja ettevõtted ei ole valmis tegelema finantsküsimuste kriisidega, mis jätavad mittetulundusühingud ja valitsused. Kuid endine puudus ja viimane on dereguleerimise suunas.

Otsuse Fish neljas pöördepunkt on teha tagasihoidlikum mõju, pakkudes kõrgekvaliteedilist nõustamine ja juhendamine rahastamise, kvantitatiivse analüüsi ja otsuste tegemise osas. Täna tundub meie esialgne nägemus lootusetult na. Hõbe vooder on meil nüüd võimalik mõista finantsküsimustega seotud kriisi ja toetusmeetmete ulatust ja struktuuri ning poliitikuid, kes tegelevad algpõhjustega: ebapiisav haridus, tarbijakaitse ja regulatsioon; liiga palju valikuid ilma sobivate vahenditeta heade otsuste tegemiseks; süsteem, mis on täis huvide konflikte, valeteavet ja läbipaistvuse puudumist.

">

Steve Adams, kes elab üleminekuperioodil, istub portree jaoks Lexingtonis, Kentucky's, USA-s, teisipäeval, 19. novembril 2013. Fotograaf: Luke Sharett / Bloomberg *** Kohalik pealkiri *** Steve Adams fotokrediit: © 2013 Bloomberg Finance LP© 2013 Bloomberg Finance LP

Me asutasime Otsuse kala 2016. aasta jaanuaris, et aidata ameerikastel teha paremaid finantsotsuseid. Neil kolmel aastal saime teada, et enamik inimesi on stressis, sest nad säästavad vähe, neil on tohutu võlg, ei tea, kus nende raha läheb, ja tunnevad, et nad ei ole oma pikaajaliste eesmärkide saavutamiseks õigel teel. Samuti saime teada, et selle põhjused on meie riigi poliitilises, majanduslikus, hariduslikus, käitumuslikus ja sotsiaalses struktuuris nii sügavalt juurdunud; et meie käivitamine ja võib-olla ükskõik milline erasektori ettevõte ei suuda nõela liigutada. Me kardame, et märkimisväärse suurenemise puudumisel suureneb valitsuse haridus, regulatsioon ja tugevam sotsiaalkaitsevõrk, et aastatuhandeid saab lõpuks vaesuses elavate eakate põlvkonnaks.

Meie otsuse kala algne idee oli rakendus, mis aitab uutel kodutarbijatel otsustada, kui palju nad endale lubavad oma esimesel kodus kulutada. Minu kogemus oli see, et pangad olid valmis andma mulle palju rohkem raha kui mulle meeldis. Niisiis, oleme loonud prototüübi, mis arvutas maksimaalse soovitusliku ostuhinna, mis võimaldas kasutajal võla teenimise eest maksta kümme protsenti oma sissetulekust. Katsetamisel oli tagasiside soodne, kuid kasutajad ütlesid, et nad eelistavad pigem terviklikumat tööriista, mis 1) aitaks neil säästa pensionile jäämist; 2) juhendab neid eelarve koostamisel ja 3) võrdleb üüri ja kodu ostmist koos teiste finantsotsuste pikaajalise nimekirjaga.

Me ehitasime tervikliku elutsükli mudeli ja veebirakendus mis aitab inimestel elu planeerimisel, säästmisel ja eelarve koostamisel ulatuslikul ja madala hinnaga. Paljude prototüüpide kasutajate testimisel saime teada, et inimesed on üldiselt:

  • Palju rohkem mures praeguse kui tuleviku pärast ja seeläbi vastupanu kulupiiride kehtestamisele, osaliselt seetõttu, et nad ei tunne oma tuleviku selgeid
  • Loath teeb mis tahes investeeringuid, mis võiksid eelarveprotsessi alguses raha kaotada või säästa raha
  • Liiga häirivad igapäevase ja tänapäeva elu ülekaalukad pinged, häirivad tegurid ja müra, et keskenduda oluliste eluotsuste kavandamisele ja tegemisele
  • Finantsasutuste, kliimamuutuste ja polariseeritud, vähese usaldusega ühiskonna tõttu finantsinstitutsioonide, finantstehnoloogiaettevõtete ja eelnevate põlvkondade usaldamatus
  • On ebamugav numbrite ja rahaliste mõistetega

Selle tulemusena leidsime, et üksikisikute meelitamine meie veebirakendusele ja programmi lõpuleviimine oli väga keeruline ja kulukas. Tundub, et inimesed vajavad välist tuge ja stiimuleid. Niisiis pöörasime otsuseid kala pakkumisele ettevõtetele töötajate hüvitisena. Me põhjendasime, et tööandjad, isegi kui nad ei arva end olevat moraalselt kohustatud oma töötajate rahalist heaolu toetama, teeksid selle põhjal valgustatud enesehuvi. Lõppude lõpuks, kui töötajad on isikliku rahanduse tõttu stressis ja segaduses, võivad nad olla vähem kaasatud, vähem produktiivsed, vähem lojaalsed, tarbida rohkem tervishoidu ja isegi varastada rohkem pliiatsid.

Selgub, et inimressursside juhtidel on inimestel samad väljakutsed. Üldiselt:

  • On (mõistlikult) rohkem seotud tänapäeva prioriteetidega; töötajate rahaline heaolu ei ole enamikul juhtudel kiireloomuline
  • Kas pole lihtsalt teadlik oma töötajate rahalistest raskustest, hoolimata kohutavast riiklik statistika. See on tõenäoliselt tingitud motiveeritud teadmatusest ja tabust, mis puudutab raha autentimist
  • Puudub ribalaius ja riskitaluvus, et luua algatusega rahalise heaolu lahendus
  • Tavaliselt on need uurimuslikus vormis ja ei ole isegi lahenduse ostmise lähedal

Meie kolmas pöördepunkt oli laenuandjatele, pankadele, krediidikonsultatsioonifirmadele, kellele rahaline heaolu on nende äritegevuse lahutamatu osa. Ka meie leidsime suuri takistusi:

  • Krediidinõustajad keskenduvad madala sissetulekuga inimestele ja on sõna otseses mõttes makstud inimestega lühiajalise nõustamise pakkumiseks. Pikemaajaline rahaline heaolu pole lihtsalt ärimudeli osa (veel)
  • Mõned pangad pakuvad eelarvelisi vahendeid, kuid tegelik finantsharidus piirdub tavaliselt klassiruumis toimuvate üritustega, sest suurem pakkumine ei aita neil kokku tulla nende regulatiivsed nõuded või teenida rohkem tulu. Tegelikult võib see ohtu seada kasumlikud arvelduskrediidi tasud.
  • Väikesed dollari laenuandjad maksavad kliendiharidusele ka huuleteenuseid, kuid neil on piiratud ribalaius ja sisseehitatud konflikt, sest tarbijad võlgades hoiavad oma tuled sisse

Kui üksikisikud ja ettevõtted ei ole valmis tegelema finantsküsimuste kriisidega, mis jätavad mittetulundusühingud ja valitsused. Kuid endine puudus ja viimane on dereguleerimise suunas.

Otsuse Fish neljas pöördepunkt on teha tagasihoidlikum mõju, pakkudes kõrgekvaliteedilist nõustamine ja juhendamine rahastamise, kvantitatiivse analüüsi ja otsuste tegemise osas. Täna tundub meie algne nägemus lootusetult naiivne. Hõbe vooder on meil nüüd võimalik mõista finantsküsimustega seotud kriisi ja toetusmeetmete ulatust ja struktuuri ning poliitikuid, kes tegelevad algpõhjustega: ebapiisav haridus, tarbijakaitse ja regulatsioon; liiga palju valikuid ilma sobivate vahenditeta heade otsuste tegemiseks; süsteem, mis on täis huvide konflikte, valeteavet ja läbipaistvuse puudumist.