Kuidas maksta krediitkaardivõlga ära, kui tunnete end ülekoormatud


Me teame, kui lihtne on rack üles ehitada krediitkaardi võlg. Üle 41% Ameerika leibkonnad kannavad a krediitkaardi saldo, ja nende leibkondade keskmine saldo on $ 9,333vastavalt finantsandmete veebisaidi ValuePenguin uuringule.

Aga siin on krediitkaartide asi: Nad saavad kasu ainult siis, kui te ehitate krediiti ja saite perette – kuid ei maksa intresse. Kui teil on tasakaal, mis ületab intressivaba perioodi, saavad teie kaardid ainult kasu kaardi väljastajad.

Keskmine uute krediitkaartide intressimäärad põhja pool 17%, ära tasuma krediitkaardi võlg on nutikas liikumine.

Kui olete valmis krediitkaardivõlast vabanema, olge valmis ebamugavate valikute jaoks ja palju öelda ei. Aga sa saad seda teha. Ja iga raske samm on seda väärt.

Kuidas maksta ära võlad mitmest krediitkaardist

Aileen Perilla / The Penny Hoarder

Enne alustamist peate lõpetama oma krediitkaartide kasutamise, kuni saate neid kasutada ilma finantsriskita. Kuigi spetsiifika sõltub teie olukorrast, soovitame kasutada ainult krediitkaarte, kui:

  • Teil ei ole tarbijavõlga.
  • Teil on hädaolukordade fond, kuhu on salvestatud kolm kuni kuus kuud.
  • Teil on võimalik maksta oma saldo täies mahus välja iga kuu.

Samas teete seda, tehke oma krediitkaartide tasumine – ja õppides neid vastutustundlikult kasutama – esmatähtis.

Krediitkaardi kasutamine avaldab teie jaoks suurt mõju krediidiskoor. Kui te kulutate liiga palju oma üldist limiiti või maksete puudust, kahjustate teie skoori. Kui hoiate oma saldod madalad ja maksed õigeaegselt, suureneb teie skoor tõenäoliselt aja jooksul.

1. Võlg lumepall vs võla laviin: määrake oma rünnakuplaan

Esiteks määrake, kui palju krediitkaardi võlg sul on. Seda saab teha tööriista nagu Credit Sesame abil.

Selle asemel, et vaadelda oma võlga tervikuna, soovitame seda natuke läheneda. Katkestades oma võlgu juhitavateks tükkideks, kogete kiiremini võitu ja jääge motiveeritud.

Kaks populaarset võimalust võlgade tagasimaksmiseks on võla avalanche ja võla lumepalli meetodid.

Kasutades võla laviinimeetod, tellite oma krediitkaardivõlad alates kõrgeim intressimäär madalaimale tasemele. Te teete minimaalsed maksed kõigil oma kaartidel ja kõik lisatulu, mis teil on, läheb kõrgeima intressikaardi poole.

Lõpuks makstakse see kaart välja. Siis ründad sa võla vastu kõrgeim intressimäärja nii edasi, kuni kõik teie kaardid on tasutud.

Koos võla lumepalli meetod, tellite oma võlad madalaim tasakaal kõrgeim, sõltumata kaartide intressimääradest. Te teete minimaalsed maksed kõik oma kaardid ja kõik lisatulu läheb väikseima saldoga krediitkaart.

Alustades väikseim saldo võimaldab teil kogeda võitu kiiremini kui laviiniga, aga sa kulutad rohkem raha intressidele. Kuigi mõlemal on kompromisse, ei saa te kummalgi meetodil valesti minna.

Siin on näide selle kohta, kuidas iga meetod toimiks, kui maksate nelja erineva tasakaalu ja intressimääraga krediitkaarti.

  1. $ 654 0% intressiga
  2. 5 054 dollarit 15% intressiga
  3. $ 2,541 23% intressiga
  4. $ 945 koos 17% intressiga

Kui te järgisite laviinimeetodit, maksaksite kõigepealt kaardi 3, seejärel 4, 2 ja 1. Kui järgisite lumepalli meetodit, maksaksite kõigepealt kaardi 1, seejärel 4, 3 ja 2.

Oletame, et teil on võla sissenõudmiseks kuus 600 dollarit. Lumepalli ja laviini kasutamine Võrdluskalkulaator tainaserullist, näete, et kulub 18 kuud, et maksta kõik oma kaardid, kasutades mõlemat meetodit.

Võlgade laviinimeetod säästaks lõpuks teile 105,73 dollarit huvi, kuid tasuksite oma esimese kaardi kuus kuud kiiremini lumepalliga.

Õige meetodi valimine otsustab, kas soovite saada kiireid tulemusi või säästa intresse. Soovitame teil ennast ise kontrollida, et saaksite arvutada, mida iga meetod teile maksaks.

2. Ära lase Krediitkaardifirmad sind trükkida ülemääraseks

Krediitkaardifirmad see on nii lihtne, et saada ülekasutamise harjumus. The sissejuhatav APR, uus krediitkaart registreerimisboonused ja sularaha tagasi pakkumised on mõeldud selleks, et saada kaarte sagedamini ja mõelda vähem selle üle, millised esemed maksavad.

Nii et kui sa tahad olla krediitkaardivaba, peate oma kulutusi vähendama ja oma sissetulekut isegi suurendama.

Lõpetage raha lõhkumine nendele 3 asjale

Kiireim viis palju raha säästa ei ole teie kulutuste nikkel- ja dimeerimine. See võimaldab säästa nii palju kui võimalik suurtele piletitele.

The kolm suurimat kulu keskmiselt Ameerika Tööstatistika büroo andmetel on perekonna eelarve eluase, transport ja toit.

Elamu säästmiseks saate rentida odavamat korterit või maja, kui see ei ole liiga kaugel tööst. Saate oma majas ruumi üürida toakaaslasele või Airbnbile. Võite isegi proovida alternatiivset elamistingimust nagu RV.

Lihtsaim viis transpordi säästmiseks on vabastada auto maksmisest. Teie autoga kauplemine kasutatud auto eest saab tasuda sularaha eest. Kui see ei ole võimalik, kaaluge väikese maksega autoga kauplemist. Samuti võib teie huvides olla lähemal tööle, kui selle piirkonna rent on võrreldav või odavam.

Lõpuks, et vähendada oma kulutusi toidule, peate vähendama söögikorda ja ostma kaupu ja kauplusi. Kavandage oma söögikord iga nädal, lähtudes sellest, mis on müügil, ning proovige enne ostu sooritamist kasutada oma sahvris ja külmikus.

Külghaarustate teed võlgade kiiremaks väljamaksmiseks

Külghaaramine on suurepärane võimalus raha kiireks tegemiseks, et võlga panna. Väikeste töökohtade saamiseks või oma talentidega pakutavate ainulaadsete teenuste nägemiseks saate kasutada sellist rakendust nagu Uber või TaskRabbit.

Küsitluste tegemine või müsteeriumi ostmine ei too raha piisavalt kiiresti, et teha oma krediitkaardid mõnusaks otsige võimalusi, mis ei nõua kulutusi ette ja maksavad rohkem kui miinimumpalk.

See krediitkaardi võlg kalkulaator on suurepärane vahend, et hinnata, kui palju lisatulu peate oma võla tasumiseks maksma ja kui palju saate säästa selle kiiremini maksmisega.

3. Proovige neid 4 strateegiat oma intressimäärade alandamiseks

Aileen Perilla / The Penny Hoarder

Paljud inimesed hakkavad proovima alandada intressimäärad, kuid see tavaliselt ei aita. Sageli võib see sind lihtsalt mõelda, kui olete oma probleemi lahendanud. See samm on parem, kuni plaan on olemas ja juba töötate.

Kui olete oma võla tasumise alustanud, võib juhtuda, et te ei pea läbi minema madalam määr. Aga kui teie võla tasumine võtab märkimisväärse summa ajahulk, siin on mõned viisid, mida saate madalamad hinnad ja säästa natuke raha.

Tasakaalukrediitkaart

Kui teil on hea kuni suurepärane krediit (tavaliselt FICO skoor 690 või rohkem) ja suudab oma võlga aasta jooksul tasuda, a tasakaalu krediitkaart on suurepärane valik. Tasakaalu kaardid võib säästa raha intressikulu lubades teil kõrge intressimääraga kaardi tasakaalu nullprotsendilise intressiga kaardile üle kanda.

Enamik neist kaartidest pakuvad nullprotsendilist intressi 12 kuni 18 kuu jooksul, ilma et oleksite aastamaks. Neil on tavaliselt 2-5% tasakaalu tasu, aga kergesti leiad tasakaalu kaardid tasuta. Kõrgem krediidiskoor aitab teil saada paremaid tingimusi sisaldavale kaardile.

Isiklik laen

Samuti saate oma võla konsolideerida a isiklik laen. Online-pangad võimaldavad teil a isiklik laen ilma oma krediidi raske uurimiseta, nii et kui sa tahad ringi otsida, siis pead seal esimesena. Seejärel proovige oma kohalikku krediidiliitu; nad on tuntud laenude soodsaima hinnaga.

Samuti on oluline seda märkida laenuandjad võivad tegeleda algtasu ja ettemaksu karistustega või isegi nõuda tagatist. Loe peen kiri enne kui midagi kohustute.

Võlgade konsolideerimise laen

Kui te ei saa a isiklik laen, võite proovida a võla konsolideerimise laen. Saate välja uue laenu mitme võla tasumiseks ja seejärel tagasi uue laenu – põhiliselt konsolideerides oma võla üheks laenuks.

Võlgade konsolideerimine on meetod, mis võimaldab inimestel, kes on langenud ajutistel rasketel aegadel või kes on teinud tööd oma rahanduse parandamiseks ja tahavad oma võla kiiresti hooldada.

On oluline seda teada teie võla konsolideerimise laen ei pruugi katta kogu oma võlga. Sellistel juhtudel soovite seada prioriteediks ülejäänud võlgade tasumise uue laenu tingimuste alusel.

Home Equity Loan

Kui teil on omakapitaliga kodu, on teil võimalus võtta välja omakapitali laen või kodukapitalilaen või teha raha väljamakseid.

Majaomanikele need valikud pakuvad tõenäoliselt kõige madalamat intressimäärad, kuid nad on ka kõige ohtlikumad, sest teie kodu on tagatis.

4. Vajad abi, kui seda vajate

Võla kogumise ja võlausaldajate maailm võib olla segane, hirmutav ja mõnikord isegi ebaseaduslik. Näiteks on üldine eksiarvamus, et keegi võib teie maja võtta või vanglasse minna maksete tegemata jätmise eest. Aga krediitkaardi võlg on tagamata tsiviilvõla, mis tähendab, et keegi ei saa seda teha pani sind vangi või võtke oma maja selle maksmata jätmiseks.

Kui olete võlausaldajate tagakiusamise tõttu või kui teil on asjaolud, mis muudavad teie võla tagasimaksmise segadusse, ärge loobuge enne abi saamise võimaluste selgitamist.

Samuti soovid abi otsimisel olla ettevaatlikud. Kuigi mõned ettevõtted on õiguspäraselt seal, et teid aidata, teised võtavad teie raha ja teevad oma olukorra parandamiseks väga vähe. Pöörduge alati läbi veebipõhiseid kommentaare ja sõprade ja pereliikmete viiteid ning pöörduge oma esindajatega rääkides oma soolestikku.

Võlgade haldamise programm

Koos võla haldamine programm, a krediidi nõustamine ettevõte hakkab teie konsolideerumist lootma, et sind paremini saada intressimäärad ja madalamad tasud. Teile antakse nõuandja, kes loob teile tagasimaksmise ja hariduskava. See programm on spetsiaalselt tagatiseta võla jaoks, näiteks krediitkaardid ja arstiarved.

A võla haldamine programm maksab teie võlausaldajale teie eest, et tagada teie praeguse hoiustamise püsimine võlgnevused. Teie krediidiskoor võib programmi ajal isegi paraneda. Kui aga maksest ei jää, võidakse sellest loobuda ja te kaotate kõik saadud kasu.

Tavaliselt on programm kestab kolm kuni viis aastat, nii et see ei aita, kui soovite oma võla kiiremini tasuda, kuid see on tavaliselt parim valik neile, kes seda ei saa.

Krediitkaardi võlgade arveldamine

Kui teil on rohkem kui ainult ajutine finantsstabiilsuse hooaeg, ja te ei näe ennast endale krediitkaardi võlg sa võlgned, võlgade arveldamine on valikuvõimalus, kuigi me peame seda viimase abinõuna.

Võlgade arveldamine vähendab võlgade summa sa oled võlgu, aga see vähendab oluliselt teie krediidiskoor ja mõjutage negatiivselt teie krediidi aruanne.

Protsess ei ole nii lihtne kui võla konsolideerimine, kas. Te peate veenda kõiki võlausaldajaid, et kui nad sinuga ei ela, siis nad ilmselt ei saa midagi. Nii et loomulikult ei tee selle aja jooksul makseid, samas kui intressid ja hilinenud tasud kogunevad.

Seda saab teha ise, kuid enamik inimesi otsib abi a võlgade arveldamine ettevõte.

Nagu võla haldamine programm, a võlgade arveldamine ettevõte peab teie nimel võlgu maksma ja ettevõte teeb ühekordsed maksed võlausaldajatele igakuised maksed võlgade arveldamise ettevõttele.

Samal ajal kui maksate võlgade arveldamine sa oled endiselt võlausaldaja, kellega ettevõte pole veel läbirääkimisi pidanud, mis tähendab, et sa saad endiselt kõnesid nendelt võlausaldajatelt.

Ja pole mingit garantiid, et ettevõte on edukas. Kui see ei õnnestu läbirääkimistel, vastutate endiselt kogu võlgade summa eest ja lisandunud lisahuvi eest.

Kui ettevõte on edukas, peate arveldussumma täielikult tasuma. Siis aprillis sa oled võlgnetavast summast võlgu.

Arveldusettevõte võtab teilt tasu ka kuni 25% tasu eest.

Pankrot

Pankrot on veel üks viimane abinõu. Üksikisikute kaks peamist liiki on 7. peatükk ja 13. peatükk.

7. peatükk pankrot võimaldab fileril täielikult vabastada kõik oma võlad neli kuni kuus kuud, likvideerides oma vara. Usaldusisik kogub ja müüb kõik teie tühised varad oma võla tasumiseks. Need varad võivad sisaldada vara, mis ei ole teie peamine elukoht, omakapitali, investeeringute või väärtuslike kogudega sõiduk.

Need, kes teenivad kõrge sissetuleku või omavad olulisi varasid, valivad tavaliselt 13. peatüki, mis võimaldab neil hoida teatud varasid, tagades samal ajal mõned võlad. See on pikk ja raske protsess, mis ei taga teie võla lahendamist. Seda saab tühistada, kui teie sissetulek suureneb, ja see hävitab teie krediidi.

Mõlemal pankrotimenetlusel on teie krediidi suhtes negatiivsed pikaajalised tagajärjed.

Jen Smith on Penny Hoarderi töötaja. Tema ja tema abikaasa tasusid vähem kui kahe aasta jooksul kahel keskmisest palgast vähem kui kaks aastat. Ta annab raha säästmise ja võlgnevuse nõuandeid Instagramis aadressil @modernfrugality.

Penny Hoarderi lubadus: Pakume täpset ja usaldusväärset teavet. Sellepärast võite meid usaldada ja raha teenida.